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存款利率下调队伍仍在扩大 中小银行集体跟进

2023-10-24

人民币存款利率下调队伍仍在扩大。10月23日,北京商报记者梳理发现,近日,多家农商行、村镇银行发布公告“官宣”下调存款利率,调整范围覆盖活期、定期存款多类。另外,在市场利率逐步下行的背景下,颇受投资者青睐的“特色存款”产品利率也迎来了下调,有银行人士透露,“10月23日起,行内推出的‘特色存款’正式下调,部分产品起存门槛也提升至30万元”。分析人士建议,投资者应进行多元化资产组合,除了关注收益,还需要充分考虑自身风险偏好和流动性需求,并且需要兼顾短期、中长期或养老投资等内容。

中小银行集体跟进补降

又有多地中小银行加入了存款利率调降队列。10月23日,北京商报记者梳理发现,近段时间,多家农商行、村镇银行宣布调整存款利率。

清新农商行自10月20日起调整人民币活期存款挂牌利率,调整后的挂牌年利率为0.2%,未调整前该行活期存款挂牌利率为0.25%。

遂平中原村镇银行指出,按照人民银行健全市场化利率形成和传导机制有关导向要求,自10月19日起,调整部分人民币存款产品挂牌利率,调整后的定期存款1年期挂牌年利率为2.05%,未调整前,该行定期存款1年期挂牌年利率为2.25%。

从调整内容来看,此次多家中小银行下调的利率范围覆盖活期、定期多种。10月18日,昌吉国民村镇银行发布的《关于调整部分定期存款利率的公告》指出,自当日起,将调整部分定期存款利率,其中,对公、对私定期1年期下调5个基点,调整为2.1%;对公、对私定期2年期下调13个基点,调整为2.5%;对公、对私定期3年期下调15个基点,调整为2.95%;对公、对私定期5年期下调15个基点,调整为3%。

此轮调整也是紧跟国有大行、股份制银行的补降行为。9月1日,包括中国银行(601988)、农业银行、工商银行在内的国有大行以及招商银行(600036)、中信银行(601998)、光大银行(601818)等股份制银行共计18家银行更新了人民币存款利率表,将长期限定期存款挂牌利率进行调整,利率调降幅度在10至25个基点之间。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时指出,银行息差压力持续加大,自去年开始,银行存款便呈现出定期化、长期化的趋势,导致银行存款成本率居高不下,下调存款利率势在必行,9月全国性国有银行、股份制银行已经集体下调了各类存款利率,地方性银行随后陆续跟进下调。

有特色存款利率出现下调

在利率下行、大额存单“一单难求”的背景下,一些银行推出了“特色存款”产品,该类产品具有起存点高、收益高的特点,且被纳入存款保障范围,颇受投资者青睐,不过值得关注的是,如今,这一类产品利率也将迎来下调。

“我行的‘特色存款’产品利率已正式下调。”10月23日,有股份制银行理财经理向北京商报记者表示,“目前我行‘特色存款’产品3年期利率调整为2.75%,未调整前是2.85%,5年期利率为2.9%,虽然该期限的存款利率未进行调整,但起存门槛已调高至30万元。”

这是一家股份制银行推出的“特色存款”产品,根据理财经理提供的信息,该产品起存期限分别为1年期、2年期、3年期、5年期,存款利率在2.3%-2.9%不等。

“这是当前大额存单额度不足的情况下,我行客户接受度最高、销售最火爆的产品。除了5年期产品起存门槛调高之外,3年期产品的起存门槛也由此前的1万元调整至5万元。”上述理财经理说道。

“现在在推荐存款产品时,我们一般也倾向于推荐‘特色存款’产品。”另一家股份制银行客户经理称,“目前我行‘特色存款’产品,起存门槛为1000元,3个月、6个月、1年期、2年期存款利率分别为1.75%、1.95%、2.05%、2.35%,相较普通定期存款产品具有优势,暂未接到利率下调的通知。”

“特色存款”并非人人都可以购买,一般都会设置一定的条件,较为常见的是分不同的起存门槛,在1000-30万元不等,门槛越高利率越高,有的“特色存款”则只针对不同特定人群,例如,个人养老金专属、新客专享、潜力客户专享。

以一家国有大行推出的“特色存款”产品为例,个人养老金专属存款,存期5年年利率最高可至2.65%,新客专享定期3年期存款年利率最高能达到2.6%,潜力客户专享定期2年期存款利率也高达2.1%,远高于普通定期存款产品利率。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示,部分银行推出“特色存款”主要就是“高息”吸引,但存款产品期限和金额相对大,这类产品由于期限长、起步金额相对高,在国内金融市场逐步回归常态情况下,预计吸引力偏有限。

在刘银平看来,“特色存款”在购买人群、购买渠道、发行额度方面有一定限制,利率相较普通定期存款要高一些,随着普通定存利率持续走低,特色存款产品利率也会跟随下调。

投资者应多元化配置资产

受地区、银行间差异,高利率的存款产品已经越来越少。根据融360数字科技研究院监测的样本数据显示,银行存款利率整体下降,但个别银行的利率仍然较高,尤其是地方性城商行和农商行,利率与年初相比降幅不是很大,2年期存款利率可以达到2.6%以上,3年期、5年期存款利率仍在3%以上。

但整体来看,3%以上存款利率越来越少,9月3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%,而年初这一比例在85%以上;同期,5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右,且未来这一比例将进一步下降。

存款利率下调趋势不减,储户如何打理好自己的“钱袋子”,做好多元化资产配置?周茂华建议,投资者应进行多元化资产组合,除了关注收益,还需要充分考虑自身风险偏好和流动性需求,并且需要兼顾短期、中长期或养老投资等内容。

“未来,存款利率大概率会继续走低。”刘银平进一步指出,只购买存款产品无法抵抗通胀,投资者应不断丰富自己的理财知识、提升投资水平,了解不同的金融产品,合理地进行资产配置。首先,投资者要了解自己的风险偏好和投资经验,挑选出适合自己风险承受能力的理财产品,再根据自身的投资预期回报、流动性需求,将资产均衡地配置在不同风险、收益、流动性的产品之中。

文章来源:北京商报网 宋亦桐

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