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消费贷无处不在 消费金融迎来了风口期

2017-09-25

  
  当前,我国的消费升级过程仍在持续,居民杠杆也处于相对较低的水平,消费金融的发展还有很大的空间。对于消费金融业务,整体上仍然应该持鼓励和支持的态度。如何转型做金融业务,特别是消费金融这半年来的火爆,成为创业者们茶余饭后的谈资。

消费贷无处不在 消费金融迎来了风口期

  上周,做校园贷起家的趣店申请上市了,差不多的时间,有记者发现今日头条在悄悄招聘消费金融风控人员,聚美优品也上线了颜值贷。

  当前,发展消费贷业务似乎已经成为全民共识,一个重要的原因在于其盈利能力。2017年2月,上市公司二三四五(7.350, -0.31, -4.05%)发布业绩快报,旗下现金贷产品“2345贷款王”实现净利润1.13亿元,而2015年度尚亏损731.81万元,短短一年内便由亏损到过亿净利润。

  在P2P平台普遍为盈利难而陷入经营困局的同时,现金贷业务的超强盈利能力无疑给互金行业打了一阵强心剂,一时间所有人都找到了方向,大力发展现金贷业务。

  但是,金融业务不同于其他,火爆往往不是件好事。金融业务始于实体经济的需求,实体经济的发展是线性的,而金融业务的发展则可以是指数级的。从趋势上看,二者总是容易出现背离。当一类金融业务变得“火爆”时,往往意味着其发展速度已经超过了实体经济的线性增速,便出现了脱实向虚,埋下了风险的种子。

  所以,作为一个金融人,对“火爆”二字总是要心生警惕的。消费贷火爆了,火爆的背后有什么问题呢?

  其实,端倪已经出现。早在今年4月份,监管机构对现金贷产品的高息和催收环节中的非法行为进行整顿;之后,全面叫停了非持牌金融机构开展校园贷业务;近期,各地开始严查消费贷资金流向。见微知著,消费金融可能不再是监管机构互金监管的“法外施恩”之地。

  就白领群体这条业务线而言,更多地是需求驱动。毕竟,对于优质白领群体,银行的消费贷产品一直是开绿灯的,2014年前后,供给侧产品端并无根本性的变化,变化的是需求端。白领的资金需求有两类,一是消费需求,一是投资需求,消费需求的变化是渐进的,投资需求则是可以集中爆发的,所以,投资环境的整体向好才是白领贷崛起的重要诱因。

  一方面是P2P等理财产品开始大量崛起,动辄15%以上的年化利率为白领群体薅羊毛提供了绝佳的场景。典型的操作便是,从银行白领贷中以6-7%左右的利率贷款20万,转手投资到15%左右的P2P理财产品中,一年薅羊毛净赚2万元左右。更有甚者,有人转手把钱借给了高利贷,不出问题的情况下一年薅羊毛净赚5万元左右。

  另一方面则是2014年下半年A股开启牛市行情,杠杆牛下,资金短短一两个月内便能翻倍,不少人开始主动申办消费贷产品,既便利率高达20%以上,投资到股市似乎都有利可图。这一次,不仅银行的低息消费贷受到青睐,互金平台、配资公司的高息消费贷也火爆起来。

  需求的增加反过来刺激了供给侧,各类金融机构纷纷推出各种各样的消费贷产品,消费金融迎来了风口期。

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